澳门新葡亰手机版利用房屋净值买度假屋

如果您经常会固定到某个地区度假,可考虑在那里购买度假屋,而且可以利用自有住屋的房屋净值筹资,减轻财务压力。目前主要有三种利用房屋净值的贷款方式,包括「房屋净值信用贷款」(Home
equity line of credit)、「房屋净值贷款」(Home equity
loan)、「提现重新贷款」(Cash-out refinancing)。地产投资业者McKinley
Carter Enterprises共同创办人卡尔特(Carrington
Carter)说,这三种方法将对个人财务产生不同影响。房屋净值信用贷款较灵活,可根据需要取用需要的额度,其中一个好处是,在初期取款时只要支付利息、或支付较低费用,但通常采用变动利率,利息随利率上升而增加,所以初期提领期后,就最好全额付本金和利息。使用房屋净值贷款则是一口气拿到一笔钱,而且可能采固定利率,也是按月分期还款。提现重新贷款的操作方法较不同,可借此获全新房贷来偿还旧房贷,而且依累积的房屋净值提领现金来用,只需付一笔款项,但如果将新房贷期限延长到超过原房贷结束之后,利息将随着时间增加。如果房屋净值够大,借以贷款的钱除了买度假屋之外,之后还可用来装修房屋。除了动用房屋净值来贷款,您也可从其他管道筹资,诸如储蓄帐户或货币市场帐户;假使从退休帐户提款付头期款,可能需缴纳罚金,好比59岁半之前从401(k)取款,罚款10%,而且提款的部分要纳税。一旦决定用房屋净值为度假屋贷款,需审慎考虑:需要多少净值才够、以及您愿意动用多少净值?房屋有多少租金收入?贷款负担是否符合预算?动用房屋净值还要符合哪些条件?针对条件,借贷机构将考虑借款人的信用评分,700或以上的分数应符合资格,但如果分数低到大约620或更低,可能很难被批准;评分也影响利率。此外,借贷机构还会考核债务/收入比(DTI),一般可接受的比率是43%至50%。另外要注意,拥有第二个房产可能会增加财务负担,除了要确定可管理两笔房贷,还必须考虑房产税、屋主保险和房屋保养等费用,最好和值得信赖的房贷机构好好讨论,确定用房屋净值来贷款购买第二屋是正确的决定。关注“新海外”
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愈来愈多屋主财富高升。数据显示,借款人的房屋净值在去年第三季创下新高。有房贷的4200万屋主,总共拥有5兆5000亿元的”可动用净值”(tappable
equity)。  这比金融危机后,2012年房市陷入谷底时多出3兆元。房价在过去两年飙升,不但使借款人不再溺水,还扬眉吐气。约80%的屋主现在拥有可动用的净值,这些现金可带动经济。只有2.7%的借款人,也就是136万人,所欠的房贷仍超过房屋价值。  通常有两种方法动用房屋净值。一是把原来的房贷拿去重新贷款,申请更大笔贷款,这可能改变贷款利率。另一个方法是申请第二笔贷款,例如一次性款项的房屋净值抵押贷款,或是有如住家支票帐户的房屋净值信用额(HELOC)。  HELOC很受欢迎,但是最近失去一项重要好处。根据刚通过的新税法,这种贷款的利息不再能扣减。以往借款人可扣减最多10万元房屋净值贷款的利息。  第一笔房贷仍可扣减最多75万元贷款的利息,所以对于想动用净值的一些屋主而言,也许融资重贷更划算。Black
Knight副总裁葛拉波斯基(Ben
Graboske)指出,实施新税法后,报税仍想逐项扣减的屋主,可能发现HELOC的利息不能扣减,会使他们改用融资重贷的方法来动用净值。  融资重贷的借款人在去年第三季平均动用6万8000元净值,总额达260亿元。融资重贷目前占有重新贷款的62%,但是仍远低于2005年房市荣景,当时借款人基本上把房子当作取款机。  现今贷款业者远较不愿冒险,所以审核贷款申请远较严格。借款人也在决定是否动用净值以及借多少钱方面,展现相同的节制。

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